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    电商狂欢节的背后:消费金融比拼大数据能力

        随着双十一购物狂欢节的临近,各电商平台的促销策略也逐渐浮出水面。除了五花八门的优惠和折扣,今年不少电商平台还结合消费金融业务,为用户临时提升授信额度,欲集中释放消费者“买买买”的潜力。看似眼花缭乱的电商大战,其背后正在进行着一场消费金融的暗战。

        消费金融展开用户争夺战

        “先消费,后还款”似乎已成为一种思维定律,被不少消费金融机构所抓住。针对双十一这个难得的消费狂欢节,以蚂蚁花呗、京东白条和苏宁任性付为首的“电商系”消费金融业务都给出优惠政策,有的甚至高调宣布提额、免息等福利,并且竞争除了自家平台还蔓延到了其他渠道,乃至线下市场。

        所谓“得用户者得天下”,双十一只是消费金融进入电商场景的切口之一,其背后的庞大的用户群体才是各家平台争夺的核心。据央行数据显示,截至到2016年6月底,央行征信中心覆盖人群8.8亿人,其中信贷记录人群为3.8亿人,这就意味着全国还有70%的人尚未使用传统金融信贷服务,这部分人也被看作是消费金融蓝海市场的中坚力量。另据《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》显示,预计2019年中国消费信贷规模将达到41.1万亿元。

        巨大的市场空间不仅吸引消费金融的“电商系”聚焦,也让以买单侠、分期乐、PPmoney、拍拍贷为代表的“P2P系”纷纷布局。不过,在万亿级市场面前,消费金融的竞争依旧要回归到金融的本质,其竞争的核心还在于风控能力。但目前在国内还有近5亿人游离于央行征信体系之外,人口征信数据的缺失正在成为消费金融风控体系建设的掣肘。

        打通数据边界 洞察用户消费趋势

        据媒体报道,截至2015年末,国内首批获试点的四家消费金融机构北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司、四川锦程消费金融公司的不良率大约在2%-3.7%之间。据媒体报道,目前国内大部分消费金融公司的不良率均在2%-3.7%之间,而银行业的不良率已经连续攀升三年,团伙欺诈、身份冒用欺诈、恶意违约等问题,让许多金融公司承受着成本的“包袱”。易观智库分析师张宁称:“不良率的产生确与征信体系的不完善有一定的关系,这种不完善主要体现在征信中心覆盖率不足。”

        与传统金融业务不同,消费金融更多的是与线上场景相结合,不过即便是具备风控技术和资金优势的“银行系”消费金融公司,其征信数据尚不足以覆盖线上场景,亟需多维度数据分析及补充,形成更为完善的大数据风控体系。

        在国内新金融生态形成之势下,基于大数据的风控技术应势而生,打通数据边界,对多维度信息进行挖掘及分析,从而洞察用户信用情况和消费趋势,帮助消费金融企业快速、准确授信。

     

     

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